Obtenir un prêt immobilier : comment faire ?

Quelles sont les étapes d’un emprunt immobilier ?

Dans la très grande majorité des situations une demande de prêt est indispensable pour financer son investissement locatif. Mais c'est plutôt une bonne nouvelle, vous profitez ainsi de l'effet de levier bancaire.

Toute demande de prêt immobilier suit les mêmes étapes. Vous devez les connaître lorsque vous vous lancez dans votre projet immobilier de façon à les anticiper du mieux possible.

La capacité d’emprunt

De nombreux outils en ligne vous permettent de déterminer la somme à emprunter pour votre projet en fonction de vos revenus, votre apport, votre endettement.

Vous pouvez aussi observer le taux d’intérêt auquel vous pouvez prétendre. En règle générale, cette étape se place avant la signature du compromis de vente, puisque c’est elle qui détermine la faisabilité ou non de votre projet d’investissement locatif.

Préparer son dossier de financement

Le dossier de financement doit être préparé en amont. En effet, une fois la signature du compromis de vente, vous ne disposez que de 45 à 60 jours en règle générale pour obtenir un prêt immobilier auprès d’une banque.

Toutes les pièces justificatives peuvent être préparées avant, vous avez simplement à attendre le compromis de vente pour compléter le dossier. Plutôt que de perdre du temps à rassembler les papiers à la dernière minute, ce qui pourrait dans le pire scénario vous faire passer à côté de votre achat, prévoyez-le suffisamment tôt. 

La recherche du prêt

Il existe plusieurs méthodes pour trouver le prêt immobilier le plus intéressant pour votre achat immobilier. Muni de votre dossier de demande de prêt, vous pouvez le soumettre à plusieurs établissements bancaires. N’allez pas simplement voir votre banque de toujours qui aura sans doute envie de faire moins  d’effort pour vous si cela fait plusieurs décennies qu’elle vous a comme client. Faites plutôt  jouer la concurrence pour obtenir les conditions les plus avantageuses.

Pour comparer ce que vous proposent les banques, observez avant tout le taux annuel effectif global (TAEG). Pensez aussi à comparer l’assurance emprunteur qui va varier d’un établissement à l’autre. Soumettre son dossier aux banques prend du temps. Si vous souhaitez vous décharger de cette étape, vous pourrez faire appel à un courtier immobilier qui va s’en occuper à votre place. Rémunéré au succès, celui-ci a tout intérêt à vous obtenir le prêt immobilier le plus adapté à votre projet.

Comment monter un dossier de demande de prêt ?

Vous avez envie que votre banque accepte votre demande ? Alors il va falloir un dossier béton et démontrer que vous êtes un emprunteur fiable. Votre compte bancaire doit être irréprochable. Pas de découvert. Pas de crédit à la consommation. Des rentrées d’argent régulières. Si vous êtes souvent dans le rouge, vous allez avoir du mal à défendre votre dossier face au banquier.

Votre dossier doit aussi contenir toutes les pièces justificatives indispensables, n’oubliez rien (par exemple : bulletins de salaire, contrat de travail). Votre plan de financement doit être solide et précis : budget prévisionnel, coût du logement (prix d’achat, frais de notaire), structure juridique, devis des travaux, étude de marché…. Il va falloir vendre son projet immobilier au banquier alors montrez que vous maîtrisez parfaitement votre sujet. 

Quels sont les délais pour obtenir un prêt immobilier ?

Une fois que vous avez signé le compromis de vente, vous disposez en général de 45 à 60 jours pour obtenir votre prêt immobilier. Il s’agit d’une condition suspensive du compromis de vente. Vu les durées d’obtention du crédit, il est recommandé de négocier le délai le plus long. Il faut compter entre 4 et 6 semaines selon les spécialistes pour trouver un prêt immobilier. Constituer un dossier de demande de prêt est long, si vous oubliez un document cela rajoute du retard derrière. Une fois le dossier préparé, vous pouvez le transmettre aux banques et faire jouer la concurrence. Si la banque accepte votre dossier, elle vous transmet un accord de principe dans les 10 jours suivants. 

Ce document résume les conditions du prêt immobilier que la banque consent à vous accorder : taux, durée, mensualités… Monter un dossier, le transmettre aux banques est une tâche longue et chronophage, mais vous pouvez gagner du temps en faisant appel à un courtier. Dans tous les cas, nous vous conseillons d’anticiper votre demande de prêt et de préparer les documents en amont, de sorte que vous n’ayez à ajouter que le compromis de vente une fois celui-ci obtenu. 

Comment faire face après un refus de prêt immobilier ?

Votre dossier de prêt immobilier a été refusé par une banque ? Ce n’est pas une raison pour baisser les bras. Vous pouvez vous diriger vers un établissement bancaire concurrent qui arrivera à des conclusions différentes et pourra accepter à votre requête.

Il peut aussi être pertinent d’améliorer votre plan de financement. Votre prêt a pu vous être refusé parce que votre taux d’endettement était trop élevé. Dans ce cas, vous pouvez viser un investissement moins cher ou augmenter votre apport si cela est possible. Mais c'est aussi le cas si on estime que votre reste à vivre sera trop bas une fois le crédit sur les bras. Il est aussi pertinent de faire appel à un courtier immobilier. Le rôle de cet intermédiaire est justement de trouver à votre place les meilleures conditions d’emprunt et le meilleur taux.

Comment trouver le meilleur crédit immobilier ?

Trouver le meilleur crédit immobilier signifie obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions d’emprunt. Pour cela, il faut que vous ayez un bon apport. Plus cet apport sera important, mieux vous pourrez négocier un taux intéressant auprès de l’établissement prêteur. La clé est de mettre les banques en concurrence. N’hésitez pas à soumettre votre dossier d’emprunt auprès de plusieurs établissements bancaires, qu’ils s’agissent de banques physiques ou en ligne.

Ensuite, comparez le TAEG, le taux annuel effectif global qui vous est proposé, cet indicateur comprend tous les frais liés à votre crédit (caution, intérêt, assurance du crédit, frais bancaires). Il faut aussi comparer l’assurance emprunteur. Pour maximiser les chances d’obtenir un bon prêt, vous pouvez aussi demander à un courtier. Celui-ci vous fait gagner du temps et trouvera le crédit adapté à votre profil d’investisseur.